Как следует из наиболее свежих данных Банка России, объем долгов россиян перед кредитными организациями впервые превысил 27 трлн рублей. На 1 декабря 2022 года показатель вырос на 10% по сравнению с аналогичным месяцем 2021 года и составил 27,09 трлн против 24,6 трлн рублей. Уровень просроченной задолженности увеличился на 16%. Особой обеспокоенности по этому поводу у участников рынка не наблюдается. Однако эксперты видят риски повышения закредитованности населения.
Рост ипотечных кредитов
В марте-апреле прошлого года, по данным ЦБ, выдача займов во всех сегментах заметно сократилась. Но уже летом по мере снижения ключевой ставки Центробанка спрос на ссуды восстановился, а их выдачи вышли на прежний уровень. Наибольший рост показал ипотечный портфель, а вот объем автозаймов на фоне дефицита новых авто оказался низким. В российских банках подтвердили рост кредитования в 2022 году, однако не отметили существенного повышения уровня просроченной задолженности.
В целом долговой портфель населения увеличился более чем на 12%, объем ссуд по программам ипотеки – на 37%. Среди основных причин – действие государственных программ жилищного кредитования и маркетинговые нулевые ставки по совместным предложениям банков и застройщиков. В условиях резкого роста ключевой ставки такие льготные условия казались крайне привлекательными и вызывали повышенный спрос у потребителей.
Наличие рисков
У части населения уже наблюдается высокая закредитованность, отметил директор департамента розничных продаж «Новикомбанка» Иван Беляев. По его мнению, в основном это вызвано агрессивной политикой отдельных игроков рынка, которые готовы кредитовать менее платежеспособную категорию заемщиков. Ряд банков действовал по такой модели из-за крайне высокой конкуренции на розничном рынке в последние годы. Однако в сложные периоды это приводит к значительному росту просроченной задолженности и необходимости увеличивать отчисления в резервы на возможные потери. Введение единых стандартов расчета закредитованности может решить эту проблему, считает специалист.
В 2022 году уровень просроченной задолженности увеличился на 16%. Однако темпы роста оказались ниже, чем в пандемийный период. Если не будет резких потрясений, то, по оценкам экспертов, просроченная задолженность в 2023 году может увеличиться примерно на 15–20%, а драйвером станут беззалоговые потребительские кредиты.
Что будет с кредитами в 2023 году?
Напомним, что ЦБ с 1 января 2023 года ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и займов. По мнению регулятора, уязвимость финансовой системы к возможным шокам может увеличиться, если возобновившийся рост потребительского кредитования будет сопровождаться снижением стандартов кредитования, что наблюдалось в прошлом.
Делая прогноз по ставкам по кредитам на 2023 год, нужно смотреть на прогнозы по ключевой ставке. К концу 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ закрепилась на отметке 7,5% годовых.
На следующие годы регулятор дает такие прогнозы при базовом сценарии (то есть если не произойдет ничего экстраординарного):
- на 2023 – 6,5-8,6%;
- на 2024 – 6-7%;
- на 2025 – 5-6%.
Если опираться на эти данные, то существенных колебаний процентов по кредиту в 2023 году не предвидится. Но важно понимать, что кредитные ставки зависят от текущей экономической и политической ситуации в стране. Если случится что-то глобальное, Центробанк может начать повышение ключевой ставки. Так уже было в марте 2022 года, когда кредитная ставка резко взлетела с 9,5% до колоссальных 20%.
