Жизнь взаймы: кредитный портфель россиян достиг рекордных 27 трлн рублей

Жизнь взаймы: кредитный портфель россиян достиг рекордных 27 трлн рублей

Объем кредитов населения составил 27,09 трлн рублей, за год показатель увеличился на 2,5 трлн. Основной прирост был обеспечен ипотекой.

Как следует из наиболее свежих данных Банка России, объем долгов россиян перед кредитными организациями впервые превысил 27 трлн рублей. На 1 декабря 2022 года показатель вырос на 10% по сравнению с аналогичным месяцем 2021 года и составил 27,09 трлн против 24,6 трлн рублей. Уровень просроченной задолженности увеличился на 16%. Особой обеспокоенности по этому поводу у участников рынка не наблюдается. Однако эксперты видят риски повышения закредитованности населения.

Рост ипотечных кредитов

В марте-апреле прошлого года, по данным ЦБ, выдача займов во всех сегментах заметно сократилась. Но уже летом по мере снижения ключевой ставки Центробанка спрос на ссуды восстановился, а их выдачи вышли на прежний уровень. Наибольший рост показал ипотечный портфель, а вот объем автозаймов на фоне дефицита новых авто оказался низким. В российских банках подтвердили рост кредитования в 2022 году, однако не отметили существенного повышения уровня просроченной задолженности.

В целом долговой портфель населения увеличился более чем на 12%, объем ссуд по программам ипотеки – на 37%. Среди основных причин – действие государственных программ жилищного кредитования и маркетинговые нулевые ставки по совместным предложениям банков и застройщиков. В условиях резкого роста ключевой ставки такие льготные условия казались крайне привлекательными и вызывали повышенный спрос у потребителей.

Наличие рисков

У части населения уже наблюдается высокая закредитованность, отметил директор департамента розничных продаж «Новикомбанка» Иван Беляев. По его мнению, в основном это вызвано агрессивной политикой отдельных игроков рынка, которые готовы кредитовать менее платежеспособную категорию заемщиков. Ряд банков действовал по такой модели из-за крайне высокой конкуренции на розничном рынке в последние годы. Однако в сложные периоды это приводит к значительному росту просроченной задолженности и необходимости увеличивать отчисления в резервы на возможные потери. Введение единых стандартов расчета закредитованности может решить эту проблему, считает специалист.

В 2022 году уровень просроченной задолженности увеличился на 16%. Однако темпы роста оказались ниже, чем в пандемийный период. Если не будет резких потрясений, то, по оценкам экспертов, просроченная задолженность в 2023 году может увеличиться примерно на 15–20%, а драйвером станут беззалоговые потребительские кредиты.

Что будет с кредитами в 2023 году?

Напомним, что ЦБ с 1 января 2023 года ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и займов. По мнению регулятора, уязвимость финансовой системы к возможным шокам может увеличиться, если возобновившийся рост потребительского кредитования будет сопровождаться снижением стандартов кредитования, что наблюдалось в прошлом.

Делая прогноз по ставкам по кредитам на 2023 год, нужно смотреть на прогнозы по ключевой ставке. К концу 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ закрепилась на отметке 7,5% годовых.

На следующие годы регулятор дает такие прогнозы при базовом сценарии (то есть если не произойдет ничего экстраординарного):

  • на 2023 – 6,5-8,6%;
  • на 2024 – 6-7%;
  • на 2025 – 5-6%.

Если опираться на эти данные, то существенных колебаний процентов по кредиту в 2023 году не предвидится. Но важно понимать, что кредитные ставки зависят от текущей экономической и политической ситуации в стране. Если случится что-то глобальное, Центробанк может начать повышение ключевой ставки. Так уже было в марте 2022 года, когда кредитная ставка резко взлетела с 9,5% до колоссальных 20%.

Свежий выпуск «Люди PRO»

Читайте также