Россияне смогут взять кредитные каникулы по любому виду потребительских займов с марта 2023 года, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Мера позволит заемщикам получить передышку на полгода при снижении доходов на треть, при этом сумма займа должна составлять от 450 тыс. до 1,6 млн рублей. Законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2022 года, соответствующий закон планируют принять до конца февраля. Участники рынка позитивно оценивают нововведение.
Разбор механизма
Суть предложения – перенос сроков внесения платежей заемщика без штрафов и пеней, а не прощение долга. При этом за период кредитных каникул на текущую задолженность также будут начисляться проценты. Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки. Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.
Сейчас инструментом могут воспользоваться только мобилизованные и ипотечные заемщики, но в марте он станет доступен и для других граждан, взявших кредит. С его помощью граждане смогут оформить отсрочку по обязательствам на полгода при снижении доходов на 30% от среднемесячного заработка за прошлый год. Сумма займа должна составлять от 450 тыс. до 1,6 млн рублей. Оформить кредитные каникулы можно один раз за время действия кредитного договора. Стоит помнить о том, что кредитные каникулы не бесплатные, как уже было сказано, за время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты. То есть после «возвращения» с кредитных каникул заемщик будет должен кредитору больше.
Навстречу гражданам
ЦБ предложил сделать механизм кредитных каникул действующим на постоянной основе и распространить его на все потребительские кредиты и займы, опираясь на предыдущий опыт, который позволил применить аналогичный механизм в начале пандемии, весной 2022 года после введения санкций и осенью для военнослужащих, отметили в ЦБ. По итогам «ковидных» каникул 70-75% потребителей возобновили платежи по обязательствам, не испортив свою кредитную историю.
Очень важно, когда у гражданина есть законодательно закрепленное право получить отсрочку платежа в случае болезни, потери работы или иных сложных жизненных ситуаций, считают в Банке России. По данным регулятора, за январь-ноябрь прошлого года доля необслуживаемых свыше 90 дней необеспеченных кредитов выросла с 7,7 до 8,8%. По оценкам зампредседателя экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльмана Мехтиева, сейчас количество граждан с просроченной задолженностью перед банками варьируется в пределах 8-10 млн, то есть с трудностями фактически сталкивается каждый четвертый-пятый заемщик, что сопоставимо с пандемийными показателями.
Никто не против
В банках поддерживают инициативу, при этом не ожидают значительного роста спроса на кредитные каникулы по займам. Обращаться могут до 1-2% клиентов ежегодно в зависимости от закрепленных законом условий, оценил директор департамента розничных рисков «Зенита» Александр Шорников. В МТС Банке также считают, что спрос на такую услугу не будет массовым и составит не более 1% от кредитного портфеля.
«Постоянные» кредитные каникулы направлены на улучшение финансового состояния заемщика. Однако не все подпадут под новый механизм, учитывая лимит займа в 450 тыс. – 1,6 млн рублей. Также не помешало бы прописать в законе то, что отсрочка не ухудшает кредитную историю физлица, чтобы избежать казусов с получением займов в дальнейшем»,
— отметила старший управляющий партнер компании PG Partners Полина Гусятникова.
